A hitelkártyák egyszerű kartondarabokként indultak. Az első “modern” hitelkártyát Frank McNamara használta 1950-ben, miután túl sokszor elfelejtette a pénztárcáját. Ehelyett a Diners Club kártyát kezdte használni az étkezések kifizetésére, majd a hónap végén kifizette az egyenleget.
McNamara valószínűleg akkoriban nem sokat gondolkodott a biztonságon, tekintve, hogy a három létező hitelkártya egyike volt nála. A hitelkártya-csalás valószínűleg nem is volt a tolvajok elméjében.
A Consumer Financial Protection Bureau 2023-as hitelkártyajelentése szerint 70 év elteltével és mára több mint 190 millió felnőttnek van hitelkártyája az Egyesült Államokban.
Ami kartonnak indult, az nagyot fejlődött, de a biztonsági problémák is. A hitelkártya-csalás és -lopás növekedésével a biztonsági funkciók a nyugtán lévő egyszerű aláírásoktól a mikrochipek kártyákba való beágyazásán át a számtalan láthatatlan mesterséges intelligencia és gépi tanulás elleni védelemig fejlődtek.
Az ujjlenyomat tranzakció előtti ellenőrzése egy másik biztonsági lehetőség, amely teljesen kiküszöbölheti a fizikai kártyacsalást.
Lehet, hogy már minden nap biometrikus technológiát használ, amikor feloldja telefonját vagy bejelentkezik a banki alkalmazásba, tehát mennyi időbe telik, amíg ez a technológia eléri hitelkártyáit? Nos, már itt van, különösen, ha digitális pénztárcát vagy virtuális kártyát használ.
Ha továbbra is fizikai hitelkártyát használ, kérhet biometrikus kártyát bankjától. De ez a technológia – és még a fizikai kártya használata is – már elavultnak tűnik. Tehát a szakértők azt jósolják, hogy 2025 a biometrikus kártyák éve lesz? Talán. De nem úgy, ahogy gondolnád.
Mi az a biometrikus adat?
A biometrikus adatok az Ön biológiai jellemzőinek elemzését használják fel személyazonosságának megerősítésére. A kétlépcsős azonosítás egyik formájaként a biometrikus biztonsági rendszer beolvassa az arcát, az ujjlenyomatát vagy az íriszét, hogy megbizonyosodjon arról, hogy Ön valóban Ön.
Ezt a technológiát manapság széles körben használják személyazonosságának igazolására repülőtereken, kórházakban és különféle bűnüldöző szerveknél. A biometrikus adatok segítségével feloldhatja mobiltelefonja vagy laptopja zárolását, és bejelentkezhet kedvenc alkalmazásaiba.
Bármelyik biometrikus zárolási formát is használja, az eszköz először létrehoz egy sablont az Ön biometrikus adataiból, például az ujjlenyomatából, majd elmenti azt az eszközre, és a beolvasást a sablonhoz igazítja, amikor hozzá kíván férni.
Mi a helyzet a biometrikus hitelkártyákkal?
A biometrikus kártyák futurisztikusnak tűnhetnek, de valójában csak egy újabb lépést jelentenek a hitelkártya-biztonsági funkciók hosszú fejlődésében.
A kártyatechnológia első jelentős előrelépését az Europay, Visa és Mastercard chip vagy EMV chip jelentette, amely a 2010-es évek közepén vált népszerűvé az Egyesült Államokban. A Visa szerint a kártya előlapján található arany vagy ezüst chip 76%-kal csökkentette a hamisított csalásokat.
Ezután az érintés nélküli fizetések népszerűsége nőtt, majd a 2020-as években robbanásszerűen terjedtek el a virtuális és digitális kártyák. A Mastercard 2020-as globális fizetési tanulmányában az emberek 79%-a nyilatkozott úgy, hogy érintésmentes fizetést használ, akár digitális pénztárcán, akár érintéssel fizethető kártyafunkción keresztül.
A biometrikus adatok egy másik biztonsági réteg, amely biztosítja, hogy csak Ön használja hitelkártyáját.
Egyes virtuális kártyák és okostelefonok már használnak egyfajta biometrikus technológiát, amely lehetővé teszi, hogy arcával vagy ujjlenyomatával feloldja eszközét, vagy erősítse meg a fizetést digitális pénztárcáján keresztül.
Hogyan működnek a biometrikus kártyák?
Az iPhone-on tárolt biometrikus adatokhoz hasonlóan a biometrikus adatokat a fizikai hitelkártyáján lévő szkennerben tárolják, nem pedig a felhőben, valahol egy vállalat kezében. Amikor fizetni megy egy tételért, az ujjlenyomatát a kártya szkennerére kell helyeznie, hogy jóváhagyja a tranzakciót.
Ha az eszközt feltörték vagy ellopják, nincs mód arra, hogy valaki hozzáférjen biometrikus adataihoz. Még a Visa sem tudna hozzáférni az arc- vagy ujjlenyomat-leolvasáshoz a kártyán belül.
A Visa évtizedek óta dolgozik biometrikus technológiával, és most a biometrikus adatokat használja a fizetések digitalizálására a Visa Payment Passkey segítségével – egy digitális fizetési élmény, amely az összes hitel-, terhelési és banki információját tartalmazza.
“Az egyik kulcsbérlőnk a biometrikus adatok terén – mind a Visa Payment Passkey, mind a kártyán lévő fizikai biometrikus sablon esetében – csak az egyedi eszközön van tárolva” – mondta Mark Nelsen, a Visa fogyasztói fizetési részlegének globális vezetője. CNET.
Mivel a biometrikus adatok az érintés nélküli fizetéshez használható hitelesítés egy másik formája, a jelenlegi érintés nélküli kártyaolvasókkal is működni fognak.
A hitelkártyák felgyorsítása
A biometrikus technológia – még a hitelkártyákon is – valójában nem új.
“10 évvel ezelőtt volt biometrikus kártyám” – mondta Nelsen. “És olyan büszke voltam, mert érintés nélküli fizetést használtam, amikor alig valaki tudta, mi az.”
De akkoriban ez nem volt éppen kényelmes fizetési mód. Rá kellett helyeznie az ujját a beépített szkennerre, meg kellett várnia, hogy működjön, majd várja meg, amíg a terminál kigyullad, és megerősíti a fizetést.
Nelsen szerint a technológia számos akadályba ütközött a tömeges bevezetés felé vezető úton. Ha ezeknek a kártyáknak az volt a célja, hogy egyszerűbbé és biztonságosabbá tegyék a fizetést a kényelem feláldozása nélkül, a technológia nem tartott lépést.
“Tíz évvel ezelőtt úgy gondolták, hogy ez működni fog, valójában egy akkumulátoros kártya van” – mondta Nelsen. “A szenzorra helyezed az ujjadat, és ezzel feloldod a kártyát, és akkor már használhatod.”
Noha a műanyagdarabhoz akkumulátort is tudtak hozzáadni, nem volt olyan olcsó, mint egy kártya előállítása mindenféle divatos technológia nélkül, és nem is fért be olyan könnyen a pénztárcába vagy zsebbe. Ma megtalálták a módját, hogy a kártyaolvasóval töltsék a szkennert, nincs szükség akkumulátorra. Akkor miért nincs mindannyiunknak biometrikus kártyája? Drága a gyártásuk.
“Ezért tartott olyan sokáig ennek tökéletesítése” – mondta Nelsen. “Ez egy drága technológia, ezért maga a kártya sokkal drágább, mint egy hagyományos kártya.”
Biztonságosabbak a biometrikus hitelkártyák, mint a többi hitelkártya?
A helyzet az, hogy a biometrikus kártyák megoldanak egy olyan problémát, amely közel sem olyan elterjedt, mint egykor volt: a fizikai hitelkártya-csalást. Bár még mindig létezik (ez a kedves emlékeztető, hogy ellenőrizze a benzinkútnál a kártyalehúzókat), a fizikai csalás közel sem olyan gyakori, mint néhány évvel ezelőtt.
Akkoriban a kártyák mágnescsíkokat használtak a kártyaadatok tárolására és a fizetés megkönnyítésére. A kártya lehúzása volt az elsődleges fizetési mód, de a kártyacsíkokat viszonylag könnyű volt hamisítani. Az EMV chipkártyák bevezetése óta azonban jelentősen csökkent a fizikai kártyacsalás.
A security.org szerint a csalárd terhelések 93%-a akkor történt, amikor a kártya még a jogos tulajdonosa birtokában volt. Ez azt jelenti, hogy a rossz szereplők a tényleges hitelkártya nélkül is megszerezhették a kártyaadatait.
“Annyi más technológia létezik mostanság az elveszett vagy ellopott kártyaproblémák kezelésére, így marad a biometrikus adat, mint egy réstermék azoknak, akik esetleg túlzott biztonsággal foglalkoznak” – mondta Nelsen.
Bármennyire is résről van szó, vannak, akik szívesen használnák ezt a technológiát.
“Nagyon szeretném látni és használni is fogom” – mondta Adam Levin biztonsági szakértő, a What the Hack podcast szerzője és társműsorvezetője Adam Levinnel. “Az én szemszögemből soha nem lehet elég nyíl a biztonsági tegezünkben.”
Vegyen biometrikus kártyát 2025-ben?
Technikailag a biometrikus hitelkártyák már itt vannak. Ha különösen fontos a biztonság, Nelsen azt mondta, felveheti a kapcsolatot a bankjával, és érdeklődhet az ujjlenyomat-szkennerrel ellátott hitelkártya beszerzéséről.
Azt mondta, a Visának van egy biometrikus érzékelővel ellátott kártyája, amelyet a bankok igényelhetnek az Ön nevében. “És ha használná, felismernénk (a tranzakciót). Amikor eléri a hálózatunkat, és látjuk a tranzakciót, felismerjük és feldolgozzuk” – tette hozzá.
A Mastercard webhelye azt írja, hogy a fizikai kártyákon lévő biometrikus szkennereken is dolgozik, de nem közölték, hogy a kártyák jelenleg elérhetőek-e a nyilvánosság számára. Ehelyett a Mastercard azt mondta, hogy keresse fel a bankját további információkért, különösen, ha Ön prémium ügyfél.
Dennis Gamiello, a Mastercard személyazonosságért felelős ügyvezető alelnöke a CNET-nek egy e-mailben küldött válaszában a biometrikus kártyaolvasók “feltörekvő megoldást jelentenek”, amely kiküszöböli a PIN-kód vagy aláírás szükségességét.
Széles körben elérhetőek lesznek a biometrikus hitelkártyák 2025-ben?
Míg előfordulhat, hogy a fizikai biometrikus kártyákat nem használják széles körben az Egyesült Államokban, az olyan országokban, mint az Egyesült Királyság és Kanada, eltérő szabályok vonatkoznak a hitelkártyás fizetésekre, ami növelheti a használatukat.
“Van néhány piac a világon, ahol valójában nem használhatja a műanyag kártyát egy határig” – mondta Nelsen. “A biometrikus vizsgálat lehetővé tenné, hogy túllépje ezt a határt.”
Például Kanadában 100 CA$-os limit van a tranzakciókra. Franciaországban, Németországban, Spanyolországban, Olaszországban és az Egyesült Királyságban van 50 eurós limit. Az Egyesült Államokban nincs nemzeti korlát az érintés nélküli fizetéssel terhelhető összegre.
Noha az elkövetkező néhány évben nem fogunk látni biometrikus kártyák beáramlását az Egyesült Államokban, lehetséges, hogy más országokban szélesebb körben elterjednek. És ha a kártyatechnológia múltbeli fejlődése megtanított valamit, az Egyesült Államok általában néhány évvel le van maradva más piacokon.
Nézze meg például az érintés nélküli fizetést és az EMV chip technológiát. Az érintés nélküli fizetés első formáját 1995-ben vezették be Szöulban, de az érintés nélküli fizetés csak 2004-ben jelent meg az Egyesült Államokban. Az EMV chip-technológiát a 90-es években alkalmazták Európában, de az Egyesült Államokban csak 2015-ig terjedt el széles körben.
Ha szeretne biometrikus kártyát szerezni, forduljon bankjához. A Visa kínálata mellett más kártyagyártók, köztük a Thales és a SmartMetric is hirdetnek biometrikus kártyákat. De szüksége lesz a kártyakibocsátójára, hogy kérjen egyet.
Van-e értelme a biometrikus kártyáknak a digitális fizetések térnyerése miatt?
Legalábbis az elkövetkező néhány évben valószínűleg még mindig lesznek fizikai kártyáink a pénztárcánkban. Míg a virtuális hitelkártyák, a digitális pénztárcák és a Visa Payment Passkey sokat tettek a fizikai kártya iránti igény csökkentése érdekében, a szakértők nem számítanak arra, hogy a műanyag és fémkártyák teljesen eltűnnek a következő évben.
Nelsen azt mondta, hogy nem látja, hogy a fizikai kártyák hosszú ideig eltűnnek. A fizikai kártyák köré rengeteg piac és infrastruktúra van kiépítve, így ezek nem tűnnek el egyhamar. Ugyanakkor elismerte, hogy a Visa inkább a digitális élményekre összpontosít.
– Általában véve mi a kártyák jövője? – mondta Nelsen. “Ez a piactól és a fogyasztótól függ. Általánosságban úgy gondolom, hogy ahogy egyre több fizetés válik digitálissá, nincs fizikai műanyag kártya, amit használni lehetne. Így csak folytatódna a tendencia, hogy több digitális használati eset és digitális pénztárcák.”
