A tavalyi ünnepi szezon közepén a feleségem és én értesítést kaptunk, amely matrica sokkot adott nekünk. A 30 éves fix kamatozású jelzálog fizetése havonta 106 dollárral növekedett, és több mint 2789 dollárra ugrott.
Mint háztulajdonosok, hozzászoktunk egy meghatározott összeg költségvetésére, hogy havonta kifizetjük a lakáshitelünket. Nem vettük figyelembe annak valószínűségét, hogy a jelzálogkölcsön -számla növekedni fog.
A hét adószoftver -ajánlatai
Az ügyleteket a CNET Group Commerce csapata választja ki, és nem kapcsolódhat ehhez a cikkhez.
A jelzálogkölcsönök évente megváltozhatnak, különösen akkor, ha a jelzálogkölcsön -társaságon keresztül vagyoni adót vagy biztosítást fizet. Vannak más okok is, amelyek miatt a havi jelzálogfizetés növekedhet, függetlenül attól, hogy rögzített vagy állítható sebességű lakáshitele van-e. Így lehet előkészíteni, és hogyan lehet csökkenteni a havi összeget.
További információ: A jelzálogfizetések csak a kezdet. Íme, ami a háztulajdon valóban fizet
Letéti számlahiány
A tőke és az érdeklődés a két legnagyobb tényező, amelyek a jelzálogkölcsönöket alkotják. A főre a kölcsönvett pénz tényleges összegére utal, és a kamat az a külön díj, amelyet a pénz kölcsönzéséért tartoznak. Ha rögzített kamatozású jelzálogkölcsönt vesz ki, a tőke- és kamatfizetés változatlan marad, amíg meg nem fizeti azt vagy a kölcsön refinanszírozását.
Ha azonban FHA -kölcsönt vett fel, vagy kevesebb, mint 20% -ot helyez el a hagyományos jelzálogkölcsönre, akkor a hitelezője jelzálogkölcsön -számlát állított fel, ahol pénzt helyeznek el más háztulajdonos költségek egy részének fedezésére. Például, gyakran fizetni fog ingatlanadót és a háztulajdonosok biztosítását letéti számlán keresztül, a teljes havi jelzálogkölcsön -kifizetés egy részét ezeknek a költségeknek a felé tartja.
Az én esetemben havonta további 106 dollárral ütöttünk minket, hogy fedezzük a letéti számlánk hiányát. Hitelszolgáltatónk meghatározta egy minimális egyenleget, amelyre szükségünk van a számlánkon, de a háztulajdonosok biztosítási és ingatlanadókjának növekedése miatt nem volt elegendő pénz a költségek fedezésére. A hiány elterjedése a következő 12 hónapban a havi jelzálogfizetésünk növekedéséhez vezetett.
Kamatláb -változások
Ha kíváncsi, hogy miért emelkedett a jelzálogfizetés, először nézze meg a lakáshitel típusát és a kamatlábat. Ha állítható kamatú jelzálogkölcsönt vagy karot vett fel, akkor fel kell készülnie a jelzálog-kifizetések nagy változásaira a kiigazított kamatláb miatt. Attól függően, hogy hogyan néz ki a piac, akkor valószínűleg készen kell állnia arra, hogy havonta sokkal nagyobb pénzt adjon át a magasabb kamatláb miatt.
Ingatlanadó -emelkedések
Az ingatlanadók beépíthetők a havi jelzálogkölcsönbe, és hajlamosak egy irányba mozogni: felfelé. A Corelogic szerint az egy családi házak éves ingatlanadók 2023 és 2024 között átlagosan 5,1% -kal növekedtek.
Deborah Foley, az észak -karolinai Charlotte -i Solarreviews közönségkapcsolat -igazgatója érezte, hogy az ingatlanadó -számlák hullámzója. Amikor ő és férje 2017-ben egy feljövő szomszédságban vásárolt egy otthont, az adóértékelés 100 000 dollár alatt volt. Azóta ez ötször emelkedett, majdnem 200%-kal növelve ingatlanadó -kifizetéseiket.
Ha otthonának becsült értéke alapján magasabb adóértékelést sújt, akkor nem kell automatikusan elfogadnia azt – mondta Shmuel Shayowitz, a jóváhagyott finanszírozás hitelezési igazgatója. „Ha látja, hogy az otthoni adók aránytalanul növekedtek a szomszédaival szemben, vitatják azt a városával vagy a falujával, és kérjék a hitelezőjét új elemzéstől” – mondta.
Háztulajdonosok biztosítási tüskék
A háztulajdonosok biztosítás egy másik költség, amelyet be lehet vonni a havi kifizetésbe, amely rendszeresen növekszik. 2018 és 2022 között a háztulajdonosok biztosítási díjak az infláció ütemének 8,7 -szerese. Az ország egyes részein a háztulajdonosok még nagyobb árugrásokat láttak: Texasban, Colorado -ban, Arizonában és Utahban a háztulajdonosok több mint 50% -os ugrást tapasztaltak a biztosítási díjakban 2017 és 2023 között.
Noha sokan feltételezik, hogy nincs semmi tennivaló ebben a helyzetben, Shayowitz szerint a háztulajdonosoknak más biztosítási kötvényt kell vásárolniuk. „Keressen egy jobb kötvényt, vagy igazítsa meg a feltételeit.
Bővebben: A biztosítási díjak a természeti katasztrófák sztrájkaként emelkednek. Mit tehetnek a háztulajdonosok
Hogyan lehet tudni, hogy a jelzálogfizetés növekszik -e
A drága háztulajdonos költségek komoly stresszt okozhatnak a havi költségvetésben. Noha normális, ha a jelzálogfizetés növekszik, olvassa el a finom nyomtatást, hogy észrevegye a lehetséges hibákat. A havi számlája új kiszolgálási díjak miatt növekedhetett volna, különben a hitelező csak hibát követett el.
A havi jelzálogfizetés megváltoztatása előtt valószínűleg előzetes értesítést kap, amely megmutatja, mennyit tartozik és miért, ami segíthet az előkészítésben.
„Ha van karja, akkor a hitelezőnek két -három hónappal értesítenie kell a fizetés növekedése előtt” – mondta Sebastian Frey, a kaliforniai iránytű bróker. „Ha az adók és a biztosítások növekednek, mivel általában évente fognak, akkor a hitelezőnek 30–60 napot kell értesítenie, mielőtt növeli a kifizetést.”
Ha a kifizetések növekszenek a letéti hiány elszámolására, akkor beszélhet a szolgáltatójával az átalányösszeg kifizetéséről a hiány fedezésére. Az én esetemben inkább kisebb összegeket adtam hozzá a havi kifizetésemhez, ahelyett, hogy egyszeri 1200 dollár egyszeri betétet tettem volna.
Hogyan lehet csökkenteni a jelzálogfizetésedet
Sok különféle tényező növelheti a jelzálogkölcsön -számlát, de vannak módok a kifizetések csökkentésére is. Ritka esetekben kaphat egy letéti elemzést, amely a kifizetések alapján többletet mutat, amely alacsonyabb havi számlával kiigazítást eredményezhet.
Az ellenőrzésen belül vannak más lehetőségek is, hogy megfizethetőbbé tegyék a kifizetéseket:
Megszabaduljon a privát jelzálogbiztosításról: Ha a hagyományos kölcsönnél kevesebb, mint 20% -os előleget fizet, akkor előfordulhat, hogy magánjogi biztosítási díjakat fizet. Ugyanakkor nem kell várnia, amíg 20% -os tőke -részesedést halmoz fel az ingatlanában, hogy kiküszöbölje a PMI -t. Mivel az otthoni értékek az utóbbi években az egész országban növekedtek, próbáld megbecsülni ingatlanértékét. Ha otthona elég nagyra értékelte, beszéljen a szolgáltatójával az értékelés ütemezéséről. 2020 -ban újraértékeltem a lakásunkat, amely segített megszüntetni a PMI -t, és több mint 225 dollárral csökkentette havi számlát.
Refinanszírozás: Ha most küzd a havi kifizetések fedezésére, akkor megvizsgálhatja a refinanszírozási lehetőségeket a pénzmegtakarítás érdekében. Ne feledje azonban, hogy meg kell találnia a sebesség és a kifejezés hosszának kombinációját, amely növeli az értelmes havi megtakarítást. Azt is fel kell készülnie, hogy fedezze az új kölcsön zárási költségeit.
Átdolgozás: Egy kevésbé ismert lehetőség, a jelzálog újbóli átdolgozása magában foglalja egy nagy darab pénz kifizetését, amelyet a hitelező használ a havi kifizetések újraszámításához. Ez egy jó lehetőség, ha olyan munkában dolgozik, amely negyedéves jutalékokkal vagy nagy éves bónuszokkal jutalmazhat. Először beszéljen a hitelezőjével a lehetőségeiről. Ne csak nagy fizetést végezzen, és tegye fel, hogy átdolgozza.
Még akkor is, ha nem tudja csökkenteni a jelzálogkölcsön-kifizetést, felgyorsíthatja az adósságmentességet, ha korán kifizeti a jelzálogkölcsönét. Most jelentkeztem be a jelzálogszámlámra, és észrevettem, hogy havonta további 100 dolláros fizetést 22 hónappal gyorsíthat a kölcsön kifizetése.
Tehát, amikor a bankszámláján a vártnál nagyobb összeg van, fontolja meg, hogy jobban hozzájáruljon az igazgatóhoz. Minden bit számít, amikor a háztulajdon felé dolgozik a jelzálog terhe nélkül.
