William_Potter/Getty Images/CNET
Ha már várta, hogy a lakásárak hamarosan csökkenjenek, akkor valószínűleg azon gondolkodsz: Hogyan engedheti meg magának az előleget a mai drága lakáspiacon?
Míg a legtöbb szakértő azt javasolja, hogy a vételár több mint 20% -át előleget tegyék, egyes vásárlók előleg nélkül vásárolhatnak otthont. Meg kell fontolnia a hátrányokat, és meg kell határoznia, hogy ez a megfelelő lépés a pénzügyeihez.
Mik a nem lefelé történő fizetési jelzálogkölcsönök?
A nem lefelé történő fizetési jelzálogkölcsön nem követeli meg, hogy pénzt kell fizetnie egy ház vételárához. Ehelyett az ár 100% -át kölcsönözheti. Ezek a lehetőségek azonban általában magasabb kamatlábat és meredekebb havi kifizetéseket kapnak.
Továbbá, mivel kevesebb készpénzt állít elő előre, hosszú távon többet fog fizetni egy nagyobb kölcsön megszerzéséből, amely nagyobb kamatot növekszik. Ez az oka annak, hogy a legtöbb vásárló nem választja ezt az utat. A Realtors Országos Szövetsége szerint 2024-ben az első vásárlók általában 9%-ot tettek ki.
Kaphat -e jelzálogot előleg nélkül?
A nulla lefelé fizető jelzálog megszerzése lehetséges, de nem könnyű. A legtöbb jelzálogkölcsön -hitelező és program megköveteli a hitelfelvevő számára, hogy hozzájáruljon valami, akár 3%-hoz is, hogy házat vásároljon. (Bővebben az alábbiakban lefelé fizető fizetési lehetőségekről.)
Ha jogosult, akkor kompromisszum van: valószínűleg magasabb a kamatláb, mint ha lenne, ha valamilyen pénzt fizetne az előleghez. Nagyobb lakáshitel esetén ez nagyobb kockázatot jelent a hitelező számára, és ez a hitelező gyakran megnövekedett kamatlábat kompenzál.
Ezenkívül a nem lefelé történő fizetési jelzálogkölcsön nem azt jelenti, hogy pénzt átadna otthonának kulcsait. Minden vevőnek költségvetést kell tennie a zárási költségekhez, amelyek általában a ház vételárának 2–5% -át teszik ki.
A nem fizetett fizetési jelzálogkölcsönök előnyei
Azáltal, hogy nem kell aggódnia az előleg miatt, akkor az előnye, hogy otthon birtokolja, és elkezdi felhalmozódni a tőkét az ingatlanban. Például, ahelyett, hogy a földesúr bérleti díjat fizetne a következő 12 hónapban, 12 jelzálogfizetéssel járhat, amelyek elősegítik a CHIP -t a fő egyenlegben.
Az előleg kihagyásának másik hátránya, hogy több pénzt tud tartani a bankszámláján a háztulajdonos költségeiért, például a karbantartás, a biztosítás és a karbantartás.
A nem fizetett fizetési jelzálogkölcsönök hátrányai
A nulla lefelé mutató jelzálog azonnali hátrányokkal jár, különösen, ha alacsony havi jelzálogfizetésre számít. Tegyük fel, hogy 400 000 dolláros otthont vásárol 5% -os előleggel (20 000 dollár előzetes). Feltételezve, hogy 7% -os jelzálogkölcsönrel rendelkezik, a tőkeért és a kamatért fizetett havi kifizetések alig több mint 2528 dollárba kerülnének. Ha semmit sem tesz az előleg felé, akkor ezek a kifizetések havonta több mint 2661 dollárra ugornak.
Ha egy nem fizetett fizetési jelzálogra gondol, mert nincs állandó jövedelme vagy megtakarítása, fontolja meg a hosszú távú pénzügyek kockázatait, ha nem tudja kifizetni a jelzálogkölcsön-adósságát. Vessen egy pillantást a költségvetésére, hogy megtudja, tud -e módosítani néhány kiigazítást. Minél többet teszel le most, annál kevesebbet fog fizetni hosszú távon.
Melyek a jelzálog előnyei és hátrányai, előleg nélkül?
Ha nulla lefelé mutató lakáshiteleket keres, akkor mérlegelje az előnyöket és hátrányokat, mielőtt ezt az útvonalat választaná.
Profit
El kell kezdenie a tőkeépítést hamarabb. Nem kell csökkentenie a költségeket, hogy megtakarítsák a ház megvásárlását.
Hátrányok
A havi jelzálog-kifizetések drágábbak lesznek. A hitel élettartama alatt többet fog fizetni. A hitelező valószínűleg magasabb kamatlábat számít fel.
A fegyveres erők támogatható szolgálatának tagjai és veteránjai számára a Veteránügyek Hitelének nagy előnyei vannak, beleértve a minimális hitelképességi követelményeket és a kezdeti előleg nélkül. Ha azonban előleget fizet, akkor ez csökkentheti a VA finanszírozási díjának költségeit, egy egyszeri díjat, amelyet a VA-nak fizetnek a jelzálogbiztosítás helyett. Előleg nélkül a díj a vételár 2,15% -a lesz. Ha a vételár 5% -át csökkentheti, akkor ez a díj 1,5% -ra csökken.
USDA kölcsönök
Az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériuma támogatja a leendő háztulajdonosokat, akik jogosult vidéki területeken keresnek olyan hitelopciókat, amelyek nem igényelnek pénzt. Noha az USDA kölcsönöknek nincs minimális hitelképességi követelménye, rájön, hogy a legtöbb jelzálogkölcsön -hitelező legalább 640 pontszámot szeretne látni az ilyen típusú jelzálogkölcsönöknél.
Hitelszövetkezeti kölcsönök
A nulla-lefelé mutató jelzálogkölcsönök nem állnak rendelkezésre egyáltalán a hitelszövetkezeteknél, de bizonyos tagság-alapú intézményekben, például a Randolph-Brooks szövetségi hitelszövetkezetben botlik, andhttps: //www.nafcu.com/personal/mortgages-equity/mortgages/mortgage-features/mortgegon-options-downer/zzerodownede/zzerodownált Nézze meg a környéken lévő helyi hitelszövetkezeteket, hogy megnézze, vajon valamelyikük kínálja -e ezeket a könnyű utat a háztulajdonhoz.
Hitelek az orvosi szakembereknek
Az egészségügyi ágazatban végzett diploma megszerzésével járó magas költségek miatt egyes hitelezők, például a TD Bank és a régiók nulla lefelé mutató jelzálogkölcsönöket kínálnak, amelyek kifejezetten a minősített orvosi szakemberek felé irányulnak.
Milyen típusú alacsonyabb fizetésű jelzálogkölcsönök állnak rendelkezésre?
Számos módon vásárolhat egy kis előleggel rendelkező otthont. Ha nem jogosult nem fizetett fizetési kölcsönre, vizsgálja meg ezeket a lehetőségeket:
Hagyományos 97
A Fannie Mae’s Homeready és Freddie Mac 3% -os, 30 éves fix kamatú jelzálogkölcsön-kölcsönének nevezett “97” azt jelzi, hogy a hitelező a ház értékének 97% -át kölcsönözi Önnek, vagy 97% -os kölcsön-érték arányt, azaz csak 3% -ra lesz szüksége az előlegéhez. Ezt az ajánlatot az első alkalommal tartott háztartók számára fenntartják, akiknek nagyon jó a kivételes hitelképességi pontszáma.
Volt kölcsön
Ha 580 vagy annál magasabb hitelképességi pontszáma van, akkor a https://www.cnet.com/personal-finance/mortgages/advice/fha-loans-may–ave–money-heres-how-they-work/-t a vásárlási ár 3,5% -os előlegével. Az FHA kölcsönök a szövetségi kormány által támogatott jelzálogkölcsönök. Míg a Lakás- és Városfejlesztési Minisztérium meghatározza az FHA kölcsönök korlátait és követelményeit, a jelzálogkölcsön -hitelező hozzáadhatja saját feltételeit. A hitelezőtől függően különbségek lehetnek a kormány által támogatott hitelek jogosultsági követelményeiben.
Fannie Mae Homeready
A Fannie Mae Homeready programját alacsony jövedelmű hitelfelvevők számára tervezték-ellentétben a hagyományos 97 opcióval. A terület medián jövedelmének 80% -át vagy annál kevesebbet kell keresnie. Ez a program jelenleg 2500 dolláros hitelfelvevő jóváírást is kínál, amely megkönnyítheti a ház vásárlásának előzetes pénzügyi terheit.
Freddie Mac Home lehetséges
A Freddie Mac otthoni lehetőségei sok hasonlóságot mutatnak a Fannie Mae alacsony fizetésű hitelprogramjával. Alacsony jövedelmű hitelfelvevőnek kell minősülnie (használja ezt az eszközt a megtudáshoz). Ha jogosult, akkor csak a vételár 3% -ára lesz szüksége. Ráadásul, ha jól érzi magát az építésben, akkor hozzájárulhat saját munkaképességéhez az előleg fedezéséhez. A programnak verejtékérték -opciója van az előleg költségeihez.
1% előlegfizetési program
Mivel egyre inkább törekvő háztulajdonosok küzdenek a megtakarítás érdekében egy kihívást jelentő gazdaságban, néhány hitelező elkezdte 1% -os előleget fizetési programokat. Ezek pontosan azt teszik, amit a név jelent: vásároljon otthont a vételár 1% -ával. A Rocket Mortgage a legnagyobb név a jelzálogkölcsön -üzletben, hogy lehetőséget kínáljon, de rengeteg kisebb név, például az Union Home Mortgage és az American Pacific jelzálog, hasonló programokat indított.
GYIK
Kezdje azzal, hogy megvizsgálja, mi áll rendelkezésre az állami lakhatási hatóságon keresztül. A legtöbb állam olyan jelzálogprogramokkal rendelkezik, amelyek segítenek az alacsony és közepes jövedelmű hitelfelvevőknek pénzeszközök biztosításában az előleg egy részének fedezésére és a záró költségek fedezésére. A legtöbb esetben ellenőriznie kell a jövedelemkorlátozásokat, és felül kell vizsgálnia az egyéb követelményeket, például a Homebuyer oktatási tanfolyam elvégzését.
Nincs olyan mágikus hitelképességi szám, amely alacsony vagy nem fizetett fizetési jelzálogkölcsönt kap. A hitelképességi követelmények hitelezőtől a hitelezőtől függnek. A hagyományos kölcsönökhöz legalább 620 hitelképesség szükséges, míg az FHA -kölcsönök alacsonyabb hitelképességgel rendelkezésre állnak, például 500.
A 20% -os előleg a legegyszerűbb módja annak, hogy elkerüljék a magán jelzálogbiztosítás fizetését. De ha jelenleg nem ment meg sokat, akkor a ház vételárának 20% -ának felhalmozása hosszú időt vesz igénybe – különösen, ha a lakásárak tovább emelkednek. Valószínűleg jobb, ha kisebb előleget fizet, és megszabadul a PMI -től, ha elérte a 20% -os tőkét.
A Realtors Országos Szövetsége szerint az első vásárlók általában a vételár 8% -át teszik ki. Az ismétlődő vásárlók sokkal nagyobb kifizetéseket tesznek – általában a vételár 19% -át -, de ez gyakran azért van, mert képesek kihasználni a meglévő otthonukban felhalmozott tőkét egy új ingatlanba.
