Ha figyelmet fordított a Federal Reserve tavalyi monetáris döntéseire, akkor talán meglepte valami: a Fed három kamatcsökkentése nem segített a jelzálogkölcsönöknek olcsóbban a háztulajdonosok számára.
A Fed kapcsolata a lakáshitel -kamatlábakkal nem közvetlen vagy azonnali. Sok szempontból az, amit a Fed mond, a piacon inkább számít, mint amit csinál.
Más szavakkal, a Fed nem ellenőrzi a jelzálogpiacot. A jelzálogkamatlábak ingatagok és jobban befolyásolják a kötvénypiac, a befektetői elvárások és más gazdasági tényezők.
Szerdán a Fed várhatóan szünetet fog bejelenteni a kamatcsökkentési útjáról. Mit jelent ez a jelzálogkamatoknál?
Ha a Fed elnöke, Jerome Powell jelzi az inflációval kapcsolatos aggodalmakat, vagy megemlíti a kamatláb -emelkedés lehetőségét, a kötvényhozamok és a jelzálogkamatok valószínűleg növekszik. Ha kedvezően beszél arról, hogy az infláció ellenőrzés alatt áll, és az elkövetkező hónapokban folyamatban lévő politika enyhítésére utal, a jelzálogkamatok csökkenhetnek.
Íme, mit kell tudni arról, hogy a kormány kamatpolitikája hogyan befolyásolja a jelzálogkamatlábakat.
Mi a Federal Reserve kapcsolata a jelzálogkölcsönökkel?
Az 1913 -as Federal Reserve törvény által létrehozott Fed a gazdaság stabilizálására szolgáló monetáris politikát határozza meg és felügyeli. 12 regionális bankból és 24 fiókból áll, és egy kormányzótanács vezet, aki a Szövetségi Nyílt Piaci Bizottság tagja.
A FOMC meghatározza a szövetségi alapok arányát, azt a kamatot, amellyel a bankok kölcsönöznek és kölcsönadnak pénzüket. Az inflációs környezetben a Fed növeli a kamatlábakat a gazdasági növekedés lassítására és a hitelfelvétel költségterhelhetőbbé tétele érdekében. Amikor a gazdaság visszaesésében vagy visszaesésében van, a Fed csökkenti a kamatlábakat a fogyasztói kiadások serkentése és a növekedés növelése érdekében.
Noha a Fed nem határozza meg közvetlenül a jelzálogkamatlábakat, befolyásolja őket a hitel árának megváltoztatásával, amely hosszú távon a dominó hatással van a jelzálogkatonákra és a szélesebb körű lakáspiacra. Például a bankok általában a Fed kamatlábbal járnak a fogyasztóknak, a hosszabb távú kölcsönök, ideértve a lakáshiteleket is, magasabb kamatlábak formájában adják át.
Bővebben: Miért számít a munkaügyi adatok a jelzálogkamatok és a Fed számára?
Mi a Fed -kamatcsökkentés és a jelzálogkamatlábak kilátásai?
A novemberi választások óta a befektetők „áraznak” a magasabb inflációra vonatkozó elvárások és a 2025 -ös kevesebb Fed -csökkentés iránti elvárásokban, amelyek hatékonyan növelik a kötvényhozamokat és a jelzálogkamatlábakat. Donald Trump elnök tarifákra, adócsökkentésekre és tömeges deportálásra vonatkozó javaslatait széles körben inflációsnak tekintik, ami nem jó a jelzálogkamatlábak számára.
A közgazdászok azt mondják, hogy túl korai mondani, hogy Trump gazdasági menetrendje és a republikánus vezette kongresszus hogyan változtathatja meg a központi bank a kamatláb-kiigazításhoz való megközelítését, csak arra, hogy a Fed óvatosan tervezi.
„Ez egy kis” várakozási idő „az új adminisztráció vonatkozásában, és sok történhet az első 100 nap alatt, tekintettel a végrehajtási parancsok robbantására”-mondta Keith Gumbinger, a HSH alelnöke .com.
Ha a Fed további kamatcsökkentéseket hajt végre, vagy akár egyszerűen csak azt jelzi, hogy a közeljövőben tervezi, akkor a jelzálogkamatok fokozatosan csökkenniük kell. Azonban a csökkentések ütemezése, valamint az egyes politikai találkozók között kapott gazdasági adatok meghatározzák, hogy a jelzálogkamatok milyen gyorsan (és milyen messzire eshetnek).
„Úgy gondolom, hogy (a Fed) meg akarja látni Trump elnök tarifáinak és egyéb politikáinak az inflációra gyakorolt hatását” – mondta Melissa Cohn, a William Raveis Mortgage regionális alelnöke. A legkorábbi Cohn úgy gondolja, hogy a központi bank fontolóra veszi az árak csökkentését a májusi politika ülésén.
Az infláció jelentős csökkenése vagy a munkanélküliség ugrásakor valószínűtlen, hogy a 30 éves rögzített jelzálogkamatok hamarosan 6% alá esnek.
Milyen tényezők befolyásolják a jelzálogkamatlábakat?
A jelzálogkamatok sok ugyanazon okból mozognak, a lakásárak: a kínálat, a kereslet, az infláció és még a foglalkoztatási ráta is. Ezenkívül a jogosult jelzálogkölcsön -kamatlábat olyan személyes tényezők határozzák meg, mint például a hitelképesség és a hitelösszeg.
Gazdasági tényezők, amelyek befolyásolják a jelzálogkölcsönöket a Fed -ről: Amikor a Fed kiigazítja a szövetségi alapok rátáját, akkor a gazdaság számos aspektusára, ideértve a jelzálogkamatokat is. A szövetségi alapok kamatlába befolyásolja, hogy a bankoknak mennyire fizetnek pénzt, ami viszont befolyásolja azt, hogy a bankok a fogyasztókat nyereségért számolják fel. Infláció: Általában, ha az infláció magas, a jelzálogkamatok általában magas. Mivel az inflációs zsetonok a vásárlóerőtől eltűnnek, a hitelezők magasabb kamatlábakat határoztak meg a kölcsönökkel, hogy pótolják ezt a veszteséget, és biztosítsák a profitot. Szolgáltatás és kereslet: Ha a jelzálogkölcsönök iránti kereslet magas, a hitelezők hajlamosak emelni a kamatlábakat. Ennek oka az, hogy a hitelezőknek csak annyi tőkéje van, hogy lakáshitelek formájában kölcsönözhessenek. Ezzel szemben, amikor a jelzálogkölcsön iránti kereslet alacsony, a hitelezők a kamatlábakat csökkentik a hitelfelvevők vonzása érdekében. A kötvénypiac: A jelzálogkölcsön-hitelezők rögzített kamatlábakat, például rögzített kamatú jelzálogkölcsönöket rögzítenek a kötvények rátáihoz. A jelzálogkötvények, más néven jelzáloggal fedezett értékpapírok, a befektetőknek eladott jelzálogkölcsönök kötegei, és szorosan kapcsolódnak a 10 éves kincstárhoz. Ha a kötvény kamatlába magas, akkor a kötvénynek kevesebb értéke van a piacon, ahol a befektetők értékpapírokat vásárolnak és adnak el, ami a jelzálogkölcsön -kamatlábak növekedését eredményezi. Egyéb gazdasági mutatók: A foglalkoztatási minták és a gazdaság egyéb aspektusai, amelyek befolyásolják a befektetők bizalmát, valamint a fogyasztói kiadásokat és a hitelfelvételt, szintén befolyásolják a jelzálogkamatokat. Például egy erős munkahelyi jelentés és egy robusztus gazdaság jelezheti a nagyobb lakhatási igényt, amely felfelé nyomást gyakorolhat a jelzálogkamatokra. Ha a gazdaság lelassul és magas a munkanélküliség, a jelzálogkamatok általában alacsonyabbak. Személyi tényezők, amelyek befolyásolják a jelzálogkamatlábakat
A konkrét tényezők, amelyek meghatározzák az Ön konkrét jelzálogkölcsön -kamatlábát, a következők:
Most jó ideje vásárolni jelzálogkölcsönt?
Annak ellenére, hogy az időzítés minden a jelzálogpiacon, nem tudja ellenőrizni, hogy a Fed mit csinál.
A lehető legjobb díjakat és kifejezéseket kaphatja meg, ha megbizonyosodhat arról, hogy pénzügyi profilja egészséges -e, miközben összehasonlítja a több hitelező feltételeit és arányát.
A gazdaságtól függetlenül a jelzálogvásárlás során a legfontosabb dolog az, hogy megbizonyosodjon arról, hogy kényelmesen megengedheti magának a havi kifizetéseket.
„A ház vásárlása a legnagyobb pénzügyi döntés, amelyet az ember meghoz” – mondta Kushi. Ha találtál olyan otthont, amely megfelel az életmód igényeinek és a költségvetésnek, akkor pénzügyi szempontból körültekintő lehet, ha a mai lakáspiacon ház megvásárolhat, jegyezte meg Kushi.
Ha ára van, akkor jobb várni. „Az oldalsó ülés lehetővé teheti a potenciális vevő számára, hogy továbbra is kifizesse adósságát, felépítse a jóváírást, és megtakarítson az előleg és a záró költségekért” – mondta.
A lényeg
A Federal Reserve januárban folyamatosan tartja a kamatlábakat, de nem ritka, hogy a szövetségi alapok és a jelzálogkamatlábak egy ideig különböző irányokba lépnek. A jelzálogkamatok továbbra is ingadoznak az infláció, a befektetői elvárások és a szélesebb körű gazdasági kilátásokra adott válaszként. A szakértők azt jósolják, hogy a jelzálogkamatoknak lassan csökkenniük kell a következő évben.
Ha jelzáloggal vásárol, hasonlítsa össze a bankok és a hitelezők által kínált díjakat és feltételeket. Minél több hitelezőt interjút készít, annál nagyobb esélye van az alacsonyabb jelzálogkölcsön biztosítására.
További házimunka -tanácsok
